Áèáëèîòåêà

Òåîëîãèÿ

Êîíôåññèè

Èíîñòðàííûå ÿçûêè

Äðóãèå ïðîåêòû







Âàø êîììåíòàðèé î êíèãå

Ãëàâà 14. ÂÇÀÈÌÎÄÅÉÑÒÂÈÅ ÊÐÅÄÈÒÀ È ÄÅÍÅÃ

ÎÃËÀÂËÅÍÈÅ

Êðåäèò è äåíüãè ÿâëÿþòñÿ ñàìîñòîÿòåëüíûìè ýêîíîìè÷åñêèìè êàòåãîðèÿìè. âûðàæàþùèìè îïðåäåëåííûå ýêîíîìè÷åñêèå îòíîøåíèÿ.  òî æå âðåìÿ ýòè êàòåãîðèè òåñíî âçàèìîñâÿçàíû, ïðè÷åì ñ ðàçâèòèåì îáùåñòâà èõ âçàèìîäåéñòâèå ñòàíîâèòñÿ âñå áîëåå àêòèâíûì.

Âîïðîñ î ïåðâè÷íîñòè êðåäèòà èëè äåíåã â îáùåñòâå - íå îäíîçíà÷íûé. Ïî íàøåìó ìíåíèþ, ñíà÷àëà ïîÿâèëàñü òàêàÿ ýêîíîìè÷åñêàÿ êàòåãîðèÿ, êàê êðåäèò. Äåíüãè âîçíèêàþò òîëüêî íà îñíîâå ðàçâèòèÿ òîâàðíîãî ïðîèçâîäñòâà è òîâàðíîãî îáðàùåíèÿ. Êðåäèò æå ìîæåò ñóùåñòâîâàòü è â íàòóðàëüíîé ôîðìå, êîãäà íà óñëîâèÿõ âîçâðàòíîñòè ïðåäîñòàâëÿåòñÿ íå òîâàð, à íàòóðàëüíûé ïðîäóêò.

 ïåðâîáûòíîì îáùåñòâå ïîÿâëåíèþ ïîäîáíîãî êðåäèòà ñïîñîáñòâîâàëè òðè îáñòîÿòåëüñòâà.

Âî-ïåðâûõ, ðÿä íåîáõîäèìûõ ïåðâîáûòíîìó ïëåìåíè îðóäèé ïðîèçâîäñòâà ìîã áûòü ïðîäóêòîì òîëüêî êîëëåêòèâíîãî òðóäà, à ñëóæèë îí äëÿ èíäèâèäóàëüíîé ïðîèçâîäñòâåííîé äåÿòåëüíîñòè. Íàïðèìåð, âûäîëáëåííàÿ èç ñòâîëà äåðåâà ëîäêà-êàíîý èçãîòîâëÿëàñü çíà÷èòåëüíûì êîëè÷åñòâîì ëþäåé è ïðèíàäëåæàëà âñåìó ïëåìåíè. Âìåñòå ñ òåì â ìîðå íà íåé âûõîäèëî íå áîëåå äâóõ-òðåõ îïûòíûõ ðûáîëîâîâ, êîòîðûå è ïîëó÷àëè ýòó ëîäêó îò âîæäåé ïëåìåíè ïðè óñëîâèè åå âîçâðàòà ïî ïåðâîìó òðåáîâàíèþ.  îõîòíè÷üèõ ïëåìåíàõ òàêèì æå ñðåäñòâîì ïðîèçâîäñòâà, ïðåäîñòàâëÿåìûì ñðàâíèòåëüíî íåáîëüøîìó êîëëåêòèâó îïûòíûõ îõîòíèêîâ ïðè óñëîâèè âîçâðàòà, ñëóæèëè ñåòè äëÿ çàãîííîé îõîòû, òàêæå òðåáóþùèå äëÿ èõ èçãîòîâëåíèÿ òðóäà çíà÷èòåëüíîãî êîëè÷åñòâà ëþäåé.

Âî-âòîðûõ, ëþáîå äîñòàòî÷íî ðàçâèòîå ïåðâîáûòíîå ïëåìÿ äîëæíî áûëî ñîçäàâàòü îáùåñòâåííûå ðåçåðâû êàê â ôîðìå îðóäèé ïðîèçâîäñòâà, òàê è ïðåäìåòîâ ïîòðåáëåíèÿ íà ñëó÷àé íåáëàãîïðèÿòíûõ îáñòîÿòåëüñòâ (ñòèõèéíûõ áåäñòâèé, íåóðîæàåâ, âîéí). Ïîýòîìó ïîÿâëÿåòñÿ âîçìîæíîñòü (îïÿòü æå ïî ðàñïîðÿæåíèþ âîæäåé) ïðåäîñòàâëÿòü íà âðåìÿ òàêèå íàòóðàëüíûå ïðîäóêòû îòäåëüíûì ÷ëåíàì ïëåìåíè, íóæäàþùèìñÿ â íèõ. Íàïðèìåð, îõîòíèê, ñëîìàâøèé íà îõîòå ëóê, ìîã ïîëó÷èòü åãî èç îáùåñòâåííîãî ñêëàäà íà òî âðåìÿ, ïîêà îí íå èçãîòîâèò íîâûé. Ýòî ïîçâîëÿëî åìó íå ïðåêðàùàòü îõîòû, ÷òî áûëî â èíòåðåñàõ âñåãî ïëåìåíè.

Â-òðåòüèõ, ïîñòîÿííûå âçàèìîîòíîøåíèÿ ÷ëåíîâ ïëåìåíè äðóã ñ äðóãîì íå ìîãëè íå ïðèâåñòè ê âîçíèêíîâåíèþ òàêîé ðàçíîâèäíîñòè íàòóðàëüíîãî (âïîñëåäñòâèè òîâàðíîãî) êðåäèòà (äîøåäøåé äî íàøåãî âðåìåíè), êàê «ñîñåäñêèé» êðåäèò, ò.å. ïðåäîñòàâëåíèå ïðîäóêòîâ è ïðåäìåòîâ áûòà ÷ëåíàìè ïëåìåíè (ñåìüÿìè) äðóã äðóãó. Òàê, åñëè â îäíîé ñåìüå êîí÷àëàñü íåîáõîäèìàÿ óæå â òî âðåìÿ ïðèïðàâà - ñîëü, ýòà ñåìüÿ ìîãëà åå ïîëó÷èòü «ïî-ñîñåäñêè» ó äðóãîé ñåìüè (ñ îòäà÷åé), íå îáðàùàÿñü êàæäûé ðàç ê âîæäþ äëÿ ïîëó÷åíèÿ åå èç îáùåñòâåííîãî ñêëàäà.

Âîïðîñ î ïåðâè÷íîñòè êðåäèòà ïî ñðàâíåíèþ ñ òîâàðîì è äåíüãàìè èìååò íå òîëüêî àáñòðàêòíîå, òåîðåòè÷åñêîå çíà÷åíèå. Âîçíèêíîâåíèå êðåäèòà ðàíåå òîâàðíî-äåíåæíûõ îòíîøåíèé ïîçâîëÿåò ñäåëàòü âûâîä î òîì, ÷òî êðåäèò - îäèí èç ôàêòîðîâ èõ çàðîæäåíèÿ.

 óñëîâèÿõ òîâàðíî-äåíåæíûõ îòíîøåíèé äåíüãè è êðåäèò ðàçâèâàþòñÿ â íåðàçðûâíîì åäèíñòâå, âçàèìíî äîïîëíÿÿ äðóã äðóãà â îáñëóæèâàíèè ïðîèçâîäñòâà, ðàñïðåäåëåíèè è ïåðåðàñïðåäåëåíèè âàëîâîãî îáùåñòâåííîãî ïðîäóêòà. Ïðè ýòîì äåíüãè è êðåäèò èñïîëüçóþòñÿ íåïîñðåäñòâåííî è îäíîâðåìåííî, ôàêòè÷åñêè íåò ôàçû, â êîòîðîé îäíà êàòåãîðèÿ ïðèìåíÿëàñü áû â îòðûâå îò äðóãîé.

Ñ îäíîé ñòîðîíû, äåíåæíûé êðåäèò, ïðåäîñòàâëåííûé þðèäè÷åñêèì è ôèçè÷åñêèì ëèöàì, ñîçäàåò íîâûå äåíüãè íà äåïîçèòíûõ ñ÷åòàõ â áàíêàõ, êîòîðûå èñïîëüçóþòñÿ âëàäåëüöàìè ýòèõ ñ÷åòîâ äëÿ ïëàòåæåé ïî èõ îáÿçàòåëüñòâàì. Âëàäåëüöû ñ÷åòîâ ñòàíîâÿòñÿ îäíîâðåìåííî ñóáúåêòàìè êðåäèòíûõ è äåíåæíûõ îòíîøåíèé. Ñ äðóãîé ñòîðîíû, áàíêè, ïðèâëåêàÿ èç íàëè÷íî-äåíåæíîãî îáîðîòà äåíüãè íà äåïîçèòíûå ñ÷åòà, ïðàêòè÷åñêè íå óìåíüøàþò âîçìîæíîñòè êëèåíòîâ îñóùåñòâëÿòü ïëàòåæè, íàïðîòèâ, çà ñ÷åò äîïîëíèòåëüíî ïðèâëå÷åííûõ ðåñóðñîâ ðàñøèðÿþò âîçìîæíîñòè èõ êðåäèòîâàíèÿ.  ýòîì ñëó÷àå âëàäåëüöû ñ÷åòîâ òàêæå âûñòóïàþò êàê ñóáúåêòû è êðåäèòíûõ, è äåíåæíûõ îòíîøåíèé.

Äåíüãè, ïîñêîëüêó îíè îïîñðåäñòâóþò ïðîöåññ âîñïðîèçâîäñòâà, íåèçáåæíî ñîâåðøàþò ïîñòîÿííî ïîâòîðÿþùèéñÿ êðóãîîáîðîò. Îäíàêî áåç ñóùåñòâîâàíèÿ êðåäèòà òàêîé êðóãîîáîðîò íå ìîã áû ñîâåðøàòüñÿ, ïîñêîëüêó êðåäèò ñîåäèíÿåò îòäåëüíûå ôàçû âîñïðîèçâîäñòâåííîãî ïðîöåññà â ïðîñòðàíñòâå è âî âðåìåíè, ïðè÷åì íå òîëüêî ñîåäèíÿåò, à óñêîðÿåò âîñïðîèçâîäñòâåííûé ïðîöåññ.

Âçàèìîäåéñòâèå äåíåã è êðåäèòà ïðîÿâëÿåòñÿ è â òîì, ÷òî ñ ïîìîùüþ êðåäèòà (÷åðåç ðûíîê êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ) äåíüãè «ïåðåáðàñûâàþòñÿ» èç îäíîé ñôåðû ðûíêà â äðóãèå ñôåðû.  òî æå âðåìÿ ðûíîê êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ ïîïîëíÿåòñÿ çà ñ÷åò äåíåã, íàõîäÿùèõñÿ â äðóãèõ åãî ñôåðàõ. Çàêîíîìåðíîñòè äâèæåíèÿ äåíåã èç îäíèõ ñôåð ðûíêà â äðóãèå ñâÿçàíû äåéñòâèåì â ýòèõ ñôåðàõ çàêîíà ñïðîñà è ïðåäëîæåíèÿ. Ïðè ýòîì äåíüãè èç ñôåð, ãäå ïðåäëîæåíèå èõ ïðåâûøàåò ñïðîñ, «óõîäÿò» â ñôåðû ðûíêà, ãäå ñïðîñ ïðåâûøàåò ïðåäëîæåíèå. Ðûíîê êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ - åäèíñòâåííûé ðûíîê, íà êîòîðîì ñîçäàþòñÿ íîâûå äåíüãè, óäîâëåòâîðÿþùèå äîïîëíèòåëüíûé ñïðîñ âî âñåõ ñôåðàõ ðûíî÷íûõ îòíîøåíèé. Îäíàêî ìåæäó ýêîíîìè÷åñêèìè êàòåãîðèÿìè «äåíüãè» è «êðåäèò» ñóùåñòâóþò è îòëè÷èÿ.

Ïåðâîå îòëè÷èå. Êðåäèò ÿâëÿåòñÿ áîëåå «óçêîé», ÷åì äåíüãè, ýêîíîìè÷åñêîé êàòåãîðèåé. Åñëè ñóáúåêòàìè äåíåæíûõ îòíîøåíèé âûñòóïàþò ïðàêòè÷åñêè âñå þðèäè÷åñêèå è ôèçè÷åñêèå ëèöà, òî ñóáúåêòû êðåäèòíûõ îòíîøåíèé - òîëüêî ó÷àñòíèêè êðåäèòíûõ ñäåëîê – êðåäèòîðû è çàåìùèêè.

Âòîðîå îòëè÷èå. Êðåäèò ñîçäàåò íå òîëüêî äåíüãè, íî è äðóãèå ñðåäñòâà ïëàòåæà (ïåðåâîäíûå âåêñåëÿ, äåïîçèòíûå ñåðòèôèêàòû), ïîýòîìó îí âûñòóïàåò íå òîëüêî ïåðâîèñòî÷íèêîì äåíåæíîãî îáîðîòà, íî è ïåðâîèñòî÷íèêîì ïëàòåæíîãî îáîðîòà êàê ïðîöåññà äâèæåíèÿ âñåõ ïëàòåæíûõ ñðåäñòâ â õîçÿéñòâå.

Òðåòüå îòëè÷èå.  ñëó÷àå îòñðî÷êè ïëàòåæà çà òîò èëè èíîé òîâàð (óñëóãó) ó÷àñòâóþò è êðåäèò, è äåíüãè â ôóíêöèè ñðåäñòâà ïëàòåæà. Åñëè äåíüãè ïðîÿâëÿþò ñâîþ ñóòü ïðè ðàññðî÷êå ïëàòåæà â ìîìåíò ñàìîãî ïëàòåæà (èìåííî ïîýòîìó äàííàÿ ôóíêöèÿ äåíåã è íàçûâàåòñÿ ôóíêöèåé ñðåäñòâà ïëàòåæà), òî ïëàòåæ â êðåäèòíîé ñäåëêå - òîëüêî ýëåìåíò äâèæåíèÿ äåíåã èëè òîâàðà íà óñëîâèè âîçâðàòíîñòè. Êðåäèò êàê ýêîíîìè÷åñêàÿ êàòåãîðèÿ ïðîÿâëÿåò ñâîþ ñóùíîñòü íå â ïëàòåæå ïî èñòå÷åíèè îòñðî÷êè, à â ôàêòå îòñðî÷êè ïëàòåæà.

Ïëàòåæ â êðåäèòíîé ñäåëêå - ýòî òîëüêî îäèí èç ñëó÷àåâ ôóíêöèîíèðîâàíèÿ äåíåã â ôóíêöèè ïëàòåæà, ìåæäó òåì äåíüãè â ýòîé ôóíêöèè èñïîëüçóþòñÿ ïðè óïëàòå íàëîãîâ, ñáîðîâ, ñòðàõîâûõ ïëàòåæåé, âûïëàòå çàðàáîòíîé ïëàòû, ïåíñèé, ïîñîáèé, äèâèäåíäîâ è ò.ï.

×åòâåðòîå îòëè÷èå. Ýòè ýêîíîìè÷åñêèå êàòåãîðèè èìåþò ðàçíûå ïîòðåáèòåëüíûå ñòîèìîñòè äëÿ ñóáúåêòîâ äåíåæíûõ è êðåäèòíûõ îòíîøåíèé. Åñëè ñóáúåêòû äåíåæíûõ îòíîøåíèé çàèíòåðåñîâàíû â ïîòðåáèòåëüíîé ñòîèìîñòè äåíåã - èõ óíèêàëüíîì ñâîéñòâå (âñåîáùåé îáìåíèâàåìîñòè íà ëþáûå òîâàðû è óñëóãè), òî äëÿ ñóáúåêòîâ êðåäèòíûõ îòíîøåíèé èíòåðåñ ê íåé èñïûòûâàþò òîëüêî çàåìùèêè. Êðåäèòîðû æå çàèíòåðåñîâàíû â äðóãîé ïîòðåáèòåëüíîé ñòîèìîñòè êðåäèòà - ñïîñîáíîñòè ïðèíîñèòü äîõîä â âèäå ïðîöåíòà.

                         à)                                             á)

Ðèñ. 14.1. Ñòàäèè äâèæåíèÿ äåíåã (à) è êðåäèòà (á)

Ïÿòîå îòëè÷èå. Îíî çàêëþ÷àåòñÿ â ðàçíûõ ñòàäèÿõ äâèæåíèÿ äåíåã è êðåäèòà (ðèñ. 14.1).

Èç ðèñ. 14.1 âèäíî, ÷òî äâèæåíèå äåíåã ñóùåñòâåííî îòëè÷àåòñÿ îò äâèæåíèÿ êðåäèòà (ññóæàåìîé ñòîèìîñòè).

Âî-ïåðâûõ, äåíüãè, îáñëóæèâàÿ ïðîöåññ êóïëè-ïðîäàæè, ñîâåðøàþò ìèìîëåòíîå äâèæåíèå: òîâàð ïåðåäàåòñÿ â ñîáñòâåííîñòü ïîêóïàòåëþ, ïîêóïàòåëü ñðàçó ïåðåäàåò äåíüãè (ñîîòâåòñòâóþùèé ýêâèâàëåíò) çà ïðèîáðåòåííûé òîâàð ïðîäàâöó (èñêëþ÷åíèåì ÿâëÿåòñÿ ëèøü ïðîäàæà ñ ðàññðî÷êîé ïëàòåæà).

Âî-âòîðûõ, äâèæåíèå äåíåã íîñèò íå òîëüêî ìèìîëåòíûé, íî è îäíîñòîðîííèé õàðàêòåð: äåíüãè óõîäÿò îò ïîêóïàòåëÿ ê ïðîäàâöó. Ïðè äâèæåíèè êðåäèòà ïåðåäàâàåìàÿ ññóæåííàÿ ñòîèìîñòü âíà÷àëå èäåò îò êðåäèòîðà ê çàåìùèêó, à çàòåì - îò çàåìùèêà ê êðåäèòîðó.

Â-òðåòüèõ, â äâèæåíèè äåíåã â ïðîöåññå èõ îäíîìîìåíòíîé êóïëè-ïðîäàæè íåò òàêèõ èõ âàæíûõ ñòàäèé, êàê èñïîëüçîâàíèå ïîêóïàòåëåì è âîçâðàò ïðîäàâöó. Â äâèæåíèè êðåäèòà äàííûå ñòàäèè âûñòóïàþò íåïðåìåííûì àòðèáóòîì êðóãîâðàùåíèÿ ññóæåííîé ñòîèìîñòè.

Â-÷åòâåðòûõ, â ïðîöåññå äâèæåíèÿ êðåäèòà «âûðàñòàåò» åùå îäèí íåìàëîâàæíûé ýëåìåíò äâèæåíèÿ ñòîèìîñòè, ÷åãî íåò ïðè îáû÷íîé êóïëå-ïðîäàæå. Âìåñòå ñ âîçâðàùåíèåì ññóæåííîé ñòîèìîñòè êðåäèòîð ïîëó÷àåò íå òîëüêî ïåðâîíà÷àëüíî àâàíñèðîâàííóþ ñóììó ñðåäñòâ; íî è â äîïîëíåíèå ê íèì äîïîëíèòåëüíóþ ñóììó - ïëàòó çà êðåäèò â âèäå ññóäíîãî ïðîöåíòà.

Øåñòîå îòëè÷èå. Êðåäèò â îòëè÷èå îò äåíåã ïðèíîñèò ïðîöåíò, ïîýòîìó êðåäèòîð ïîëó÷àåò ñòîèìîñòü áîëüøå àâàíñèðîâàííîé (åñëè êðåäèò ïðåäîñòàâëÿëñÿ è ïîãàøàëñÿ â òîâàðíîé ôîðìå) ëèáî íà òîâàðíîì ðûíêå îí ìîæåò ïðèîáðåñòè áîëüøóþ ñòîèìîñòü, ÷åì ïîëó÷èë áû äî ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà (åñëè êðåäèò âîçâðàùàåòñÿ â äåíåæíîé ôîðìå).

Ñåäüìîå îòëè÷èå.  äåíåæíûõ îòíîøåíèÿõ âñåãäà ïðîèñõîäèò ñìåíà ïðàâà ñîáñòâåííîñòè íà äåíüãè. Òàê, íà ðûíêå öåííûõ áóìàã èõ ïðîäàâåö, îòêàçûâàÿñü îò ïðàâà ñîáñòâåííîñòè íà öåííûå áóìàãè (êîòîðîå ïåðåõîäèò ê ïîêóïàòåëþ), ïðèîáðåòàåò ïðàâî ñîáñòâåííîñòè íà äåíüãè.  êðåäèòíûõ îòíîøåíèÿõ ïðàâîì ñîáñòâåííîñòè îáëàäàåò òîëüêî îäíî ëèöî - êðåäèòîð. Íà ðûíêå êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ îí ïðîäàåò òîëüêî ïðàâî íà âðåìåííîå èñïîëüçîâàíèå ññóæàåìûõ òîâàðîâ, îñòàâëÿÿ çà ñîáîé ïðàâî ñîáñòâåííîñòè íà íèõ.

 óñëîâèÿõ ðûíî÷íîé ýêîíîìèêè ïðîÿâëÿåòñÿ òåíäåíöèÿ äàëüíåéøåãî óñèëåíèÿ âçàèìîäåéñòâèÿ äåíåã è êðåäèòà. Ýòîìó ñîäåéñòâóåò ðÿä ôàêòîðîâ:

• â ñèñòåìå êðåäèòíûõ îòíîøåíèé ïðåèìóùåñòâåííîå ìåñòî ñòàëà çàíèìàòü íàèáîëåå ñîâðåìåííàÿ ôîðìà êðåäèòà - áàíêîâñêèé êðåäèò. Ýòî ïîçâîëÿåò íàèáîëåå ìîáèëüíî «ïåðåáðàñûâàòü» äåíüãè â ðàçíûå ñôåðû äåíåæíîãî îáîðîòà, îáñëóæèâàþùåãî ðàçëè÷íûå ðûíêè, ëèáî ñîçäàâàòü íîâûå äåíüãè, óâåëè÷èâàþùèå äåíåæíûé îáîðîò;

• âîçíèêíîâåíèå è ðàçâèòèå òàêèõ âèäîâ áàíêîâñêîãî êðåäèòà, êàê êîíòîêîððåíòíûé êðåäèò, ðåâîëüâåðíîé êðåäèò , êðåäèòíûå ëèíèè . Ýòî äàåò âîçìîæíîñòü çàâÿçûâàòü äëèòåëüíûå è ïîñòîÿííûå ñâÿçè ñ êëèåíòàìè, êîòîðûå îäíîâðåìåííî ÿâëÿþòñÿ ñóáúåêòàìè è äåíåæíûõ îòíîøåíèé, è êðåäèòíûõ îòíîøåíèé;

• ïîÿâëåíèå äëÿ ñóáúåêòîâ äåíåæíûõ îòíîøåíèé íîâîé ïîòðåáèòåëüíîé ñòîèìîñòè äåíåã - ñïîñîáíîñòè îáåñïå÷èâàòü íàèâûñøóþ ëèêâèäíîñòü äåíåæíûõ àêòèâîâ - ïðèâîäèò ê ðàçâèòèþ â áàíêàõ íîâûõ ñðî÷íûõ äåïîçèòíûõ ñ÷åòîâ, ñî÷åòàþùèõ ïðåèìóùåñòâà ñðî÷íûõ äåïîçèòîâ (ïîâûøåííûé ïðîöåíò) è äåïîçèòîâ äî âîñòðåáîâàíèÿ.  àìåðèêàíñêèõ áàíêàõ òàêèå ñ÷åòà íàçûâàþòñÿ òðàíñàêöèîííûìè èëè íàó-ñ÷åòàìè. Ýòî ïîçâîëÿåò ðàñøèðÿòü ìàñøòàáû ïðèâëå÷åíèÿ äåíåã íà ðûíîê êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ;

• ðàçâèòèå ýëåêòðîííûõ äåíåã (ïëàòåæíûõ êàðòî÷åê, êðåäèòíûõ êàðòî÷åê, äåáåòíûõ êàðòî÷åê, â òîì ÷èñëå ñ âîçìîæíîñòüþ îâåðäðàôòà) ñïîñîáñòâóåò ïðèâëå÷åíèþ äåíåã íà áàíêîâñêèå ñ÷åòà è ïðåâðàùåíèþ èõ â êðåäèòíûå ðåñóðñû. Èñïîëüçîâàíèå ýëåêòðîííûõ äåíåã, ñ îäíîé ñòîðîíû, ïîçâîëÿåò íàðàùèâàòü êðåäèòíûé ïîòåíöèàë áàíêîâ; ñ äðóãîé - íåâîçìîæíî áåç êðåäèòà;

• ðàñøèðåíèå áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ, ïîÿâëåíèå íîâûõ ñèñòåì ýëåêòðîííûõ ðàñ÷åòîâ, ðàáîòàþùèõ â ðåæèìå ðåàëüíîãî âðåìåíè, óñêîðÿþò äåíåæíûé îáîðîò, ïîýòîìó ÷àñòü äåíåã ñòàíîâèòñÿ íåíóæíîé äëÿ ðàñ÷åòîâ è îñåäàåò íà äåïîçèòíûõ ñ÷åòàõ, ðàñøèðÿÿ êðåäèòíûå ðåñóðñû áàíêîâñêîé ñèñòåìû.  òî æå âðåìÿ ðàçâèòèå âçàèìíûõ (êëèðèíãîâûõ) ðàñ÷åòîâ òðåáóåò îáÿçàòåëüíîãî ðàñøèðåíèÿ êðåäèòà, ïðåäîñòàâëÿåìîãî ó÷àñòíèêàì êëèðèíãà;

• ñ ñîçäàíèåì ñîâðåìåííûõ ñèñòåì äåíåæíî-êðåäèòíîãî ðåãóëèðîâàíèÿ êðåäèò ñòàíîâèòñÿ îñíîâîé ýòèõ ñèñòåì. ×åðåç êðåäèò öåíòðàëüíûå áàíêè âîçäåéñòâóþò íà ýìèññèîííûå âîçìîæíîñòè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ, óìåíüøàÿ èëè óâåëè÷èâàÿ âûïóñê äåíåã â îáîðîò, è äîñòèãàåòñÿ ýëàñòè÷íîñòü äåíåæíîãî îáîðîòà.

Òàêèì îáðàçîì, â îáùåñòâå ñ ðàçâèòûìè ðûíî÷íûìè îòíîøåíèÿìè è äåíüãè, è êðåäèò ñòàíîâÿòñÿ îáúåêòàìè ãîñóäàðñòâåííîãî ðåãóëèðîâàíèÿ, à ýòî îçíà÷àåò, ÷òî ãîñóäàðñòâî - ëèáî ïðÿìîé, ëèáî êîñâåííûé ñóáúåêò äåíåæíûõ è êðåäèòíûõ îòíîøåíèé.

Áîëåå òîãî, ñîâðåìåííûå äåíüãè íå ìîãëè áû ñóùåñòâîâàòü áåç ãîñóäàðñòâà. Åñëè ðàíåå èõ ñâîéñòâî âñåîáùåé îáìåíèâàåìîñòè îáåñïå÷èâàëîñü òåì, ÷òî äåíüãè ñàìè áûëè òîâàðîì è îáëàäàëè ñòîèìîñòüþ, òî òåïåðü, êîãäà îíè ôóíêöèîíèðóþò â âèäå äåíåæíûõ çíàêîâ, íå èìåþùèõ ñîáñòâåííîé ñòîèìîñòè, òîëüêî ãîñóäàðñòâî íàäåëÿåò èõ îáÿçàòåëüíîé ïëàòåæíîé ñèëîé è îáåñïå÷èâàåò èõ ïîòðåáèòåëüíóþ ñòîèìîñòü - ñâîéñòâî âñåîáùåé îáìåíèâàåìîñòè.

Êðåäèò, ñîçäàâàÿ ïëàòåæíûå ñðåäñòâà (âêëþ÷àÿ äåíüãè), äàåò áàíêàì âîçìîæíîñòü îñóùåñòâëÿòü íåîãðàíè÷åííóþ ýìèññèþ ÷åðåç èñïîëüçîâàíèå ìåõàíèçìà áàíêîâñêîé ìóëüòèïëèêàöèè. Ïîýòîìó, åñëè áû ãîñóäàðñòâî íå ñòàëî ÷åðåç êðåäèò ðåãóëèðîâàòü ýìèññèîííóþ äåÿòåëüíîñòü êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ, ëþáàÿ äåíåæíî-êðåäèòíàÿ ñèñòåìà ðàçâàëèëàñü.

Ïðè âçàèìîäåéñòâèè äåíüãè è êðåäèò íå òîëüêî âëèÿþò äðóã íà äðóãà êàê ýêîíîìè÷åñêèå êàòåãîðèè, íî è ñòðóêòóðû äåíåã è êðåäèòíûõ îïåðàöèé òåñíî âçàèìîñâÿçàíû. Âèäû ñîâðåìåííûõ äåíåæíûõ çíàêîâ ðàçëè÷àþòñÿ ïî ñòåïåíè èõ ëèêâèäíîñòè.

×åì áîëüøå, ïðè ïðî÷èõ ðàâíûõ óñëîâèÿõ, äîëÿ äåíåã, íàõîäÿùèõñÿ íà ñ÷åòàõ ñðî÷íûõ äåïîçèòîâ ñâûøå îäíîãî ãîäà, òåì çíà÷èòåëüíåå äîëÿ äîëãîñðî÷íûõ êðåäèòîâ ïî ñðàâíåíèþ ñ êðàòêîñðî÷íûìè, âûäàâàåìûìè áàíêàìè è ãîñóäàðñòâîì. Íàîáîðîò, ÷åì áîëüøå äîëÿ äîëãîñðî÷íûõ êðåäèòîâ èëè êðåäèòîâ, ïîäëåæàùèõ ïðîëîíãàöèè, òåì áîëüøå äîëÿ äåíåã, íàõîäÿùèõñÿ íà ñ÷åòàõ ñðî÷íûõ äåïîçèòîâ. Ïðè ýòîì ðàçìåð êðàòêîñðî÷íûõ êðåäèòîâ äîñòàòî÷íî óñòîé÷èâ, ïîñêîëüêó òàêèå êðåäèòû îáñëóæèâàþò ïîñòîÿííî âîçîáíîâëÿåìûé êðóãîîáîðîò îáîðîòíûõ ïðîèçâîäñòâåííûõ ôîíäîâ è ôîíäîâ îáðàùåíèÿ, êîòîðûé ïðè îáû÷íûõ óñëîâèÿõ èçìåíÿåòñÿ íåçíà÷èòåëüíî.

 ïåðñïåêòèâå äàëüíåéøåå âçàèìîäåéñòâèå è âçàèìîðàçâèòèå äåíåã è êðåäèòà áóäóò ïðîäîëæàòüñÿ.  ðåçóëüòàòå ñîêðàùåíèÿ óäåëüíîãî âåñà íàëè÷íûõ äåíåã â ñîñòàâå ñîâîêóïíîé äåíåæíîé ìàññû áîëüøàÿ ÷àñòü äåíåã, íå ó÷àñòâóþùèõ â äåíåæíîì îáîðîòå, áóäåò ïðèâëå÷åíà íà áàíêîâñêèå ñ÷åòà è èñïîëüçîâàíà â êà÷åñòâå áàíêîâñêèõ ðåñóðñîâ. Ýòîìó áóäåò ñîäåéñòâîâàòü äàëüíåéøåå ðàçâèòèå ñèñòåì ýëåêòðîííûõ äåíåã, êîòîðûå, âèäèìî, áóäóò ïðèíèìàòüñÿ ìíîãèìè, åñëè íå âñåìè, ïðåäïðèÿòèÿìè òîðãîâëè è ïðåäïðèÿòèÿìè, îêàçûâàþùèìè óñëóãè íàñåëåíèþ. Ïëàñòèêîâûå êàðòî÷êè áóäóò øèðîêî èñïîëüçîâàòüñÿ ïðè áàíêîâñêîì êðåäèòå.

Óñèëèòñÿ ðåãóëèðóþùàÿ ðîëü ãîñóäàðñòâà â äåíåæíî-êðåäèòíîé ñôåðå. Ýòî ïðîÿâèòñÿ â ñîçäàíèè êîìïüþòåðíûõ ïðîãðàìì, ïîçâîëÿþùèõ ñ áîëüøîé òî÷íîñòüþ ïðîãíîçèðîâàòü êàê äåíåæíûå àãðåãàòû, õàðàêòåðèçóþùèå áóäóùèé îáúåì äåíåæíîé ìàññû, òàê è ðàçìåð çàäîëæåííîñòè íà ðàçëè÷íûõ ññóäíûõ ñ÷åòàõ, à òàêæå âûáèðàòü íàèáîëåå îïòèìàëüíûå íà äàííûé ìîìåíò èíñòðóìåíòû äåíåæíî-êðåäèòíîãî ðåãóëèðîâàíèÿ.

Öåíòðàëüíûå áàíêè ïîëó÷àò âîçìîæíîñòü ÷åðåç êðåäèò âîçäåéñòâîâàòü íå òîëüêî íà ïàññèâû êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ, íî è íà ñòðóêòóðó è êà÷åñòâî èõ àêòèâîâ. Ãèáêîå èñïîëüçîâàíèå äåíåã è êðåäèòà ïîçâîëèò îðãàíèçîâàòü íàèáîëåå îïòèìàëüíûé êðóãîîáîðîò äåíåã, à ýòî, â ñâîþ î÷åðåäü, îáåñïå÷èò ïîäëèííî êðåäèòíûé õàðàêòåð ôóíêöèîíèðóþùèõ â îáîðîòå äåíåã ïðè óñëîâèè èõ ïîñòîÿííîé âîçâðàòíîñòè â áàíêîâñêóþ ñèñòåìó.

 

Âîïðîñû äëÿ ñàìîêîíòðîëÿ

 

1.  ÷åì ñîñòîèò âçàèìîäåéñòâèå äåíåã è êðåäèòà?

2. Êàêîâû îòëè÷èÿ êðåäèòà îò äåíåã?

3. Êàêîâû ôàêòîðû óñèëåíèÿ äàëüíåéøåãî âçàèìîäåéñòâèÿ äåíåã è êðåäèòà?

Êîíòîêîððåíò (îò èò. conto corrente - òåêóùèé ñ÷åò) - åäèíûé ñ÷åò, íà êîòîðîì ó÷èòûâàþòñÿ âñå îïåðàöèè áàíêà ñ êëèåíòîì.

Ðåâîëüâåðíûé êðåäèò (îò àíãë. revolve - îáðàùàòüñÿ, ïåðèîäè÷åñêè ñìåíÿòüñÿ) - âîçîáíîâëÿåìûé êðåäèò, ïðèìåíÿåìûé íà íàöèîíàëüíûõ è ìèðîâîì ðûíêàõ ññóäíûõ êàïèòàëîâ, êîòîðûé ïðåäîñòàâëÿåòñÿ â ïðåäåëàõ óñòàíîâëåííîãî ëèìèòà çàäîëæåííîñòè è ñðîêîâ ïîãàøåíèÿ àâòîìàòè÷åñêè - áåç äîïîëíèòåëüíûõ ïåðåãîâîðîâ ìåæäó ñòîðîíàìè êðåäèòíîãî ñîãëàøåíèÿ.

Êðåäèòíàÿ ëèíèÿ - þðèäè÷åñêè îôîðìëåííîå îáÿçàòåëüñòâî áàíêà èëè äðóãîãî êðåäèòíîãî ó÷ðåæäåíèÿ ïåðåä çàåìùèêîì ïðåäîñòàâëÿòü åìó â òå÷åíèå îïðåäåëåííîãî ïåðèîäà êðåäèòû â ïðåäåëàõ ñîãëàñîâàííîãî ëèìèòà. Îòêðûòèå êðåäèòíîé ëèíèè ñâèäåòåëüñòâóåò î äëèòåëüíîì òåñíîì ñîòðóäíè÷åñòâå êðåäèòîðà è çàåìùèêà.

.

Âàø êîììåíòàðèé î êíèãå
Îáðàòíî â ðàçäåë Ýêîíîìèêà è ìåíåäæìåíò












 





Íàâåðõ

sitemap:
Âñå ïðàâà íà êíèãè ïðèíàäëåæàò èõ àâòîðàì. Åñëè Âû àâòîð òîé èëè èíîé êíèãè è íå æåëàåòå, ÷òîáû êíèãà áûëà îïóáëèêîâàíà íà ýòîì ñàéòå, ñîîáùèòå íàì.